根據日媒報導，59歲的誠一（化名）任職於日本一家製造業公司，年收入約750萬日圓，多年來將重心放在工作，經常加班、出差，與57歲妻子由美子（化名）共同扶養兩名子女長大。
如今孩子已獨立，房貸也即將還清，距離退休只剩兩年，他原本以為終於能喘口氣，甚至計畫領到退休金後清償房貸，再和妻子一起旅行，退休後即使重新就業導致收入減少，只要生活節省，應該仍能安穩度日。
然而一次假日裡，妻子將家中的存摺、保險資料、房貸餘額及多年教育支出等資料全部攤在餐桌上。誠一本以為妻子是想討論退休旅行，沒想到對方神情嚴肅，只說了一句：「希望你好好面對現實。」
看完帳目後，誠一才發現，家中存款遠低於自己的想像。多年來除了支付兩名子女的大學學費，還曾負擔父母的照護費用，加上房貸尚未完全清償，退休金恐怕難以成為自由運用的「獎勵」。
根據日本總務省公布的《2025年家庭收支調查》，65歲以上無工作的夫妻家庭，每月可支配所得平均約22.2萬日圓，但平均消費支出約26.4萬日圓，等於每月仍有約4.2萬日圓赤字，必須依靠儲蓄填補生活缺口。
此外，退休後若選擇重新就業，薪資通常大幅縮水，獎金也不如退休前，加上居民稅及社會保險費不會立刻降低，使不少家庭的財務壓力比想像中更沉重。
真正讓誠一受到打擊的，是妻子對退休金的規劃。由美子列出房貸、退休生活費、醫療支出及未來房屋修繕費等項目後表示，大部分退休金都必須優先用於維持家庭生活，而非旅行享樂，妻子平靜地說道，「我知道你想出去旅行，但我們必須先確保生活無虞。」
根據日本厚生勞動省公布的《2024年簡易生命表》，日本男性平均壽命為81.09歲、女性則為87.13歲，退休後仍有20年以上的人生要規劃，因此退休金更需要審慎運用。
經過這次談話後，夫妻開始重新檢討退休計畫，包括是否提前清償房貸、保留多少現金、重新就業多久、是否保留汽車，以及重新檢視保險內容等。誠一也逐漸體認到，真正重要的不是退休金有多少，而是如何規劃退休後的生活。
雖然一開始深受打擊，但幾週後他反而慶幸，至少是在退休前兩年發現問題，而不是退休後才措手不及。夫妻倆也決定，暫時放下海外旅行夢，改以附近溫泉、一日遊等方式享受生活，在兼顧財務安全的前提下，迎接退休人生。
專家也提醒，退休規劃不應等到退休前才開始，夫妻雙方應及早共同盤點家庭財務，了解資產與支出狀況，才能降低退休後的財務風險，讓退休生活更加安心。
