車禍理賠落差3／結構性漏洞下的理賠現實 三大斷層揭不公平根源

保險制度本應是受害者的安全網，但在車禍理賠現實中，理賠金的多寡往往不取決於傷勢輕重，而取決於受害者對制度的掌握程度。當事人諮詢理賠專家後，賠償金額因此從十多萬飆升成百來萬的情況並非特例，而是揭露了現行體制的三大落差：事故必須有因果認定、專業資訊極度不對稱，以及保險公司身兼審查與給付的結構性爭議。

曾任產險理賠員、現為理賠顧問的林宗緯坦言，過去任職於產險公司，首要任務就是「守住理賠金額」，所有文件都必須從嚴審核，包括診斷證明、收入證明與因果關係。

林宗緯說，除了審慎考量外，也與理賠人員的授權層級有關。第一線人員的決定權限有限，超過一定金額需再向上呈報，這也使得許多案件在初期談判時，賠償數字往往落在10多萬元的區間，相對保守。且理賠人員更在意的是避免錯賠，「可以少賠，但不能賠錯」，反映出整體制度仍以風險控管為核心思維。