蘇緯政／實踐大學財務金融學系商事法講師
臺灣人口快速老化，截至2026年7月底，65歲以上人口約477萬人，占20.54％，約每5人就有一位長者；此外，少子化也讓不少家庭的照顧人力吃緊。退休生活可能長達2、30年，生活費、醫療、長照與財產安排都需要提早準備。因此，退休規劃不能只看投資報酬，還要盤算老後資金是否足夠、醫療與照護支出能否負擔，以及如何降低詐騙造成的財產損失。
所謂高齡金融，簡單說，就是運用金融工具協助民眾準備老後生活。投資規劃可作為退休準備的一環，年金保險有助於安排退休現金流，長期照顧保險則可在符合保單約定時提供給付，分擔長照支出。安養信託可事先約定資產如何運用，再由信託業者依約管理。俗稱「以房養老」的商業型不動產逆向抵押貸款，則以自有房屋設定抵押，由銀行依約撥付生活資金。
金管會今年倡議「全齡金融」政策，希望金融服務能配合不同人生階段的需求。「信託2.0」於2024年底屆期後，金管會以「信託業務發展策略藍圖」接續推動，鼓勵業者串聯居家照顧、醫療接送、長照機構入住與不動產代管等服務。金融服務不再只停留在資產管理，還要因應長壽帶來的財務風險，以及失智、照護與財產安排等需求。金融創新不應讓商品愈來愈複雜，而應讓民眾更容易理解，也方便安排晚年生活。
高齡金融需求增加之際，防詐與財產保護也更重要。行政院8月25日指出，相較2024年8月打詐指揮中心成立時，每月電信網路詐欺受理案件數已減少43％、財損下降71％，但詐騙手法仍持續翻新。假投資、假檢警之外，AI深偽技術也可被用來偽造聲音與影像。部分高齡者若面臨數位落差或認知功能退化，辨識詐騙的難度可能更高。風險也不只來自陌生人，若親友、照顧者或金融從業人員利用長者的信任，不當動用或處理其財產，同樣可能造成損失。
金融機構不能只著眼於商品銷售，更應確認商品是否符合客戶需求與風險承受能力，並用長者容易理解的方式說明費用與風險。銀行已有適合度評估、異常交易保護與臨櫃關懷等措施。保險業向65歲以上客戶銷售有解約金的保險商品，除特定例外外，原則上須經客戶同意，以錄音、錄影或電子設備留存紀錄，再由適當單位或主管確認交易是否適當。民眾應先盤點收入、生活費、醫療長照支出與緊急預備金，再比較商品費用、資金運用彈性、契約期間及提前解約可能造成的損失。若遇到宣稱「高報酬、零風險」、要求保密或催促匯款，更應先查證再決定。
高齡金融的重點，不在於增加商品銷售，而在於協助民眾把退休資產安排妥當，讓生活、醫療與照護有更充分的準備，也降低財產遭詐騙或不當運用的風險。未來金融業的競爭，不只是誰能替客戶累積更多退休資產，而是誰更了解高齡生活真正需要什麼，並把服務延伸到健康、照護、居住與傳承。監理制度需持續完善，金融業要將公平待客與防詐落實在日常服務中，民眾則應及早盤點退休需求。高齡金融若要真正發揮作用，仍須回到高齡者與家庭的實際需要。
