美元保單比拚3／利變、分紅、養老險怎麼選？ 專家：別只看數字就下手

面對市場3張美元保單，保戶最想知道的是，選哪張比較有利？從大型壽險公司退休、現為配息達人郭俊宏指出，保戶應優先了解資產特性，再看保單報酬率。因為只看保單的IRR（內部報酬率）數字，很容易落入比較陷阱。

禾亞保經業務副總陳俐縈解釋，美元利變保單的設計，主要是依照商品「宣告利率」與「預定利率」的差額，產生「增值回饋分享金」回饋給保戶；由於預定利率是固定數值，因此宣告利率越高、增值回饋分享金越大，利變保單累積的保價金才能越多。

分紅壽險保單則是透過「保單紅利」來達到儲蓄與投資的效果。若保險公司有盈餘，分配給保戶的比例依規定不得低於70%，並且需要保留部分盈餘，以便在未來虧損時，仍能繼續發放紅利，讓分紅相對平穩。然而，分紅保單仍有紅利最低可能為零的風險，若提前解約也可能導致虧損，因此仍存在變數。