退休薪資2／年金才領2年就走了怎麼辦？變額年金險「保證期」一次看懂

2026/01/19 05:28:58

過去幾年，變額年金險曾出現多張「百億神單」，吸引大量資金湧入，但回頭檢視保戶實際行為，多數並未真正把年金險當作退休給付工具，而是視為另一個投資平台。事實上，保戶普遍存在「如果年金才領2、3年就身故，剩下的錢怎麼辦？」因為這樣的疑慮，市場逐步發展出具備保證機制的變額年金險。

從過去銷售數字來看，變額年金險曾出現多張百億神單，不過，多數人是買來做為第二個投資平台，並不會真正進入年金給付。「如果我買了年金險，但才領2、3年就身故，剩下的錢怎麼辦？」這幾乎是每一位準退休族必問的問題，也因此市場發展出有保證機制的變額年金險保單，讓退休族安心。

目前市場上的變額年金險保證年數有5、10、15、20年4種選擇，但多數保單是10年，意思是進入年金給付後，若在保證期內身故，未領完的年金會給保單受益人；若過了保證期仍生存，保戶也能繼續領相同的金額到身故。

台灣人壽解釋，具保證期間的年金，因保險公司必須在保證期間內持續給付，等於由保險公司承擔給付風險，因此有保證期的年金給付金額相對低。至於無保證期間的年金，僅在被保險人生存期間給付，一旦身故即停止，保險公司風險較低，年金給付金額自然較高。換言之，保證期的本質，是在「留錢給家人」與「提高自己月領金額」之間做取捨。