退休薪資3／退休月領6萬勞保勞退差的那一段怎麼補最安心？

2026/01/19 05:28:57

退休規劃不僅是如何讓帳戶長大，更重要的是源源不絕的現金流。被專家視為第二張勞保的變額年金險，投資標的連結ETF或基金，很多人因此會質疑：「自己買ETF就好，費用更低，為什麼還要買這張保單？」事實上，退休資產最大的敵人往往不是投資標的，而是情緒、突發支出或衝動提領。變額年金險雖然費用略高，但透過結構化設計，能強制儲蓄、年金化領取，有效降低風險，讓退休現金流穩定。

許多人聽到保單連結的投資標的是ETF或基金後，第一個反應通常是：「自己在市場上買就好，費用比較低，為什麼還要買這樣的保單？」

翻開變額年金險保單的費用表會發現，保單收取的費用有前1至4年的管理費2%，多數保單第5年後不收；申購ETF也有經理費、保管費等，每年1%至1.5%，相較自己買ETF確實費用較高。

不過，捷安達保經董事長吳鴻麟指出，保單支付的成本主要是用來買「結構」，「它強迫儲蓄、不能一次提領，能有效防止退休金被情緒、或突發事件挪用。」股災恐慌、家庭支出、詐騙誘惑，都是退休資產最大的敵人，而變額年金險的「不自由」，反而成為一種防護罩。