理財最前線／打造不倒翁式退休金第二張活到老領到老的勞保

2026/01/21 05:29:20

退休規劃從來不只是「累積多少錢」的問題，而是如何在充滿不確定性的環境中，為自己準備一份能夠長期、規律入帳的現金流。變額年金險結合勞退與勞保特性，讓資產在累積期對抗通膨、在給付期轉為終身年金，不論市場波動、股災或意外衝擊，都能穩定領取固定金額，是退休規劃中能真正對抗「長壽風險」的工具。

在科技業打拚20多年、今年50歲的林先生，孩子剛上大學，房貸也快繳完，在外人眼中是人生勝利組，但只要想到退休金，卻怎麼算都不安心，「股票雖然看起來有賺，但萬一退休那年剛好遇到股災崩盤怎麼辦？」他意識到，退休需要的不是一張會跳動的「資產負債表」，而是一份即便天塌下來、每個月都能準時入帳的「退休薪資單」。

變額年金險　給付期禁解約

從勞退新制實施以來，林先生一直有自提6％，算一算，退休後勞保加勞退大概可以月領4萬元。他希望未來能夠不看市場臉色、「穩定」月領6萬元，只是這2萬元如何補足？

退休規劃中，除了投資商品，保險也是選項之一，而保險中有一張常被忽略的保單：變額年金險，其實就可以成為「退休薪資單」。變額年金險是一張投資型保單，很多人聽到「投資型」立刻皺起眉頭，但投資型保單之所以出現爭議，是因為賣錯了人。當一個絕對追求保本的老人家，卻被推銷了一張連結高槓桿標的的保單，還要負擔高額的壽險保費，自然是場災難。