車禍理賠落差2／一個人對上一套專業體系理賠不是比傷勢而是比誰更懂制度

2026/04/23 08:29:58

多數車禍受害人，在事故後往往同時面對醫療、法律與理賠問題，若肇事者有投保第三人責任險，他們的對手，會是一整套由保險公司主導的專業體系。從醫療判讀到法律攻防，每一項理賠請求都需被檢視與證明。在資訊與資源高度不對等的情況下，理賠不只是申請流程，而是一場艱難的求償過程。

在車禍理賠的過程中，許多受害人很快就會發現，自己面對的不是事件本身，而是一整套高度專業化的運作系統。

現行車險制度、關於人員及車子的損害賠償上，分為強制險與第三人責任險。曾任多家產險公司法律顧問的璞實法律事務所律師張惇嘉指出，「強制險」由法律強制投保，是為了保障受害者的社會福利制度，不需要證明誰對誰錯，就可以直接向對方的保險公司要求給付醫療或失能補償。強制險的保障範圍包含自己車上的乘客、別車的駕駛與乘客、以及路人等，但不保障駕駛本人。

至於第三人責任險則是由車主自願投保，主要在彌補強制險不足的部分，理賠被保險人依法對「車外第三人」應負的損害賠償責任。張惇嘉進一步指出，根據《保險法》第94條，雖然車禍受害人法律上的求償對象是「肇事保戶」，但只要保戶有投保第三人責任險，保險公司就會依約「介入」調解。